近期我的信用卡刷卡策略

看到朋友在問近期信用卡的刷卡回饋，哪個比較高，我分享一下我近期的使用策略。

先講結論，我用國泰koko combo icash聯名卡在便利商店/連鎖速食店刷卡，有5.3%回饋；用彰銀my樂搭配台灣pay在一般餐廳和量販店刷卡，有6%到11%回饋；用永豐幣倍卡在除開小額支付/便利商店外的店家用apple pay刷卡，有8%回饋。以上述的策略，在一個月消費16000以內，大概可以拿到1000元回饋。同時搭配Moze記帳軟體，可以計算是否達到紅利上限。

以下是詳細內容：

先說前提是這三張信用卡都要搭配該銀行的數位帳戶，國泰要搭配koko bank，彰銀要搭配彰銀數位帳戶，永豐要搭配大戶數位帳戶。

國泰koko combo icash聯名卡：koko combo卡曾經是無腦刷卡神卡，但是這幾年在不斷限縮條件後，其實已經不像以前這麼威風。但是它有個特殊的地方就是在便利商店和連鎖便利商店（麥當勞，肯德基，漢堡王，頂呱呱，必勝客，達美樂）等。這些店家雖然有收信用卡，但是是以限小額支付平台來處理，多數信用卡回饋會被排除小額支付平台的消費。而koko combo卡是少數有提供回饋的信用卡。

但是這張卡有一個很難用的地方就是要「一般消費」達5000元以上有回饋，而5%回饋上限是300元，等於刷卡額度在至少要5000元，但是超過6000元就沒有回饋。所以另一種避開方式，就是買貴的商品（譬如iPhone，macbook等常常破萬的商品）用koko卡刷分期，讓這些消費歸到一般消費內的額度（但是這部分的額度拿不到5%回饋），然後再去便利商店/連鎖速食店刷卡付費，達到5000元的累積額度。

因此，這張卡是5000元以下有基本0.3%回饋，5000到6000元有5%+0.3% = 5.3%回饋，6001元以上又回到0.3%回饋。

KOKO Combo iCash回饋的細節項目可參考以下連結。

彰銀my樂：彰銀my樂是去年上半年的神卡，但是去年下半年拿掉回饋後，瞬間掉落神壇。今年又重啟高額回饋條件，讓他又有再使用價值。

這張卡的設定是基本0.5%回饋，然後搭配電子帳單/彰銀數位帳戶扣款，使用Google Pay/台灣Pay等感應支付在六大通路（超市，量販店，餐廳，指定百貨公司和電信費約定扣繳）有2.5%回饋，上限500元。但是使用特定錢包（Google Pay，台灣Pay，Line Pay等）時，在3000元以內有3%回饋，在3001到6000有6%回饋，但是這部分需要每個月登錄活動才有。彰銀my樂搭配台灣Pay感應支付有額外2%回饋，上限100元。

所以這張卡片，在一般中高級餐廳，不使用小額支付平台刷卡，有極大優勢。在消費3000元以內，有0.5%基本回饋+2.5%加碼回饋+3%回饋+2%台灣pay = 8%回饋，在3001到5000元有0.5%+2.5%+6%+2% = 11%回饋，在5001到6000有0.5%+2.5%+6% = 8%，在6001元到20000元則是0.5%+2.5% = 3%，20001元以上只有0.5%回饋。

彰銀my樂回饋的細節項目可參考以下連結。

永豐幣倍卡：永豐幣倍卡是去年的無腦刷卡神卡之一，但是今年也因為改條件後開始變差，但是還算夠用。幣倍卡基本回饋是1%，而第二階的回饋有分懂匯和超匯，超匯難度比較高就避開不說，懂匯只要在大戶外幣帳戶放1美元就能達成。而完成懂匯後，就有60000元以內消費額度有基本1%+懂匯1%=2%額度。而使用行動支付（Apple Pay，Google Pay，Line Pay，Samsung Pay，Fitbit Pay，Garmin Pay）加數位帳戶有6%上限300元的特選加碼回饋。而且幣倍卡不限刷卡通路，但是上述回饋和彰銀my樂一樣都是排除小額平台支付這塊。

另外一個特殊點是幣倍卡綁Open錢包在7-11消費，也有6%特選加碼回饋。

因此，以幣倍卡綁Apple Pay，Google Pay，Line Pay，在5000以內是1%+1%+6%=8%回饋，在5001到60000元是2%回饋。

永豐幣倍卡回饋的細節項目可參考以下連結。

Moze記帳：Moze是台灣人寫的一個記帳軟體，是以個人記帳方向出發而不是以會計原則記帳。但是它針對生活中常見的很多狀況有特殊設計，譬如信用卡回饋部分，可以自設紅利回饋條件，這樣就可以看有沒有刷超過該月回饋上限，充分發揮每張信用卡的回饋。

目前我的刷卡策略是便利商店/連鎖速食店刷koko combo，一般餐廳和量販店刷彰銀my樂，買衣服或是其他幾百元的花費就刷幣倍卡。一開始執行時會覺得有點複雜，但是刷2到3個月後就能抓到節奏，不需要一直查紅利回饋。

當然，如果懶得記回饋，可以直接刷富邦的J點卡有3%Line Point回饋，是近期的無腦刷卡法，但是這張卡的回饋沒有包括便利商店和連鎖速食店。而3%回饋和前面幾張相比也稍微低，所以目前我還沒有用J點卡。

而目前信用卡的刷卡回饋市場競爭很激烈，常常達到一個業績後，信用卡公司就會改業績，又捧一張新卡。現在好刷的神卡在半年後可能掉下神壇。因此不用對信用卡公司有太大忠誠度，哪邊有好的回饋往哪邊跑就好。

另外一個考量的點是目前很多銀行會綁數位帳戶+信用卡一起推廣，譬如彰銀的my樂搭配彰銀數位有優惠外，彰銀數位帳戶本身有10萬元以內1.2%活存利息，特定條件在15萬以內有最高1.5%利息回饋，而永豐幣倍搭配大戶有回饋外，大戶數位帳戶本身在達到存款10萬後，50萬以內有1.1%活存利息，50萬到100萬有0.45%活存利息。對於小資族來說，不無小補。

以達到財富自由的目的來說，其實增加收入比減少支出更容易達到財富自由的目的，因為減少支出有一定限度，刷卡回饋再怎麼好也是幾百幾千元，而增加收入是沒有上限。只是如果在短時間內沒有辦法有明顯突破，生活又是非常規律型態的，花點時間研究信用卡回饋和數位帳戶回饋，其實也是種生活樂趣。